刷短视频刷到凌晨三点，手指一滑又点进某个网贷广告。下个月花呗账单还不上？上个月信用卡刷爆了？别急着骂自己手欠，今天咱们就来唠唠，要是真借了网贷该咋整。

一、先稳住心态

接到催收电话别急着下跪求饶，更别想着拆东墙补西墙。有人就因为太慌，欠5万最后滚到30万的。记住这三点：别拉黑电话（人家以为你跑路更麻烦），别跟催收发脾气（人家也是打工的），更别信什么"内部特殊渠道"帮你销账的鬼话。

二、掏出小本本算账

1. 打开所有借款APP，把每笔贷款截图保存

2. 算清楚本金加利息总共欠多少（重点看年化利率超过24%的部分）

3. 看看有没有阴阳合同、砍头息这些骚操作

有个朋友借款5万，合同写6万，实际到账4万2，这种直接打当地银保监电话投诉有效。

三、找平台说人话

打电话给客服别上来就哭穷，记住这个话术模板："我现在碰到困难，想协商延期/分期/减免利息。你们APP上显示我总共还了XX期，按国家规定超出36%的利息我有权不还..."

重点提醒：如果对方说要爆通讯录、发律师函，直接告诉他要录音举报。现在扫黑办抓得严，他们比你更怕出事。

四、千万别玩以贷养贷

见过最惨的是欠5家平台，每个月工资全用来还利息。建议优先还上征信的（银行系、正规网贷），私人小贷实在没钱先拖着。有个月收入六千的朋友，硬是咬牙吃三个月泡面把正规贷款还完了。

五、身份证别乱给

有家网贷公司倒闭前搞套路，说还本金就能销账，结果很多人被骗转钱后记录还在。转账记得备注"还XX贷款本金"，保留所有聊天记录，最好让对方出结清证明。

六、找外援不丢人

现在社区有免费法律咨询，工会也有帮扶基金。最靠谱的是找家里帮忙，虽然会被骂，但总比滚雪球强。我表弟欠了八万，全家凑钱一次性还上，现在每月还亲戚比还高利贷强多了。

七、改改消费习惯

下载个记账APP，把每天开销记上。发现有人每月花2000喝奶茶，戒掉这笔钱两年就能还掉五万。实在管不住手的，把信用卡剪了，只留饭卡和交通卡。

最后说句掏心窝的话：网贷不是洪水猛兽，关键看你怎么用。有人靠网贷周转生意翻身，也有人陷入深渊。记住这三条铁律：不借超过工资三倍的数，不碰7天高炮贷，永远留三个月生活费备用。

人生没有过不去的坎，当年欠下几十万的大哥现在都当老板了。重要的是现在开始止损，别让今天的错误决定毁了明天的好日子。要是还有拿不准的，直接去银行网点找信贷经理咨询，比网上查资料靠谱多了。

（全文完）