最近收到不少粉丝提问：网贷还不上了，催收短信说要起诉，到底该准备应诉平台还是资方？这个问题看似简单，其实藏着不少门道。今天咱们就掰开揉碎讲讲，网贷纠纷起诉对象怎么选才不会吃亏——是找撮合交易的平台算账，还是直接怼上掏钱的金主爸爸？全文从合同本质、资金流向、举证难度三大维度切入，帮你理清法律风险、维权成本这些关键点，看完至少能少踩80%的坑。

先说个真实案例：去年杭州有位老哥借了20万网贷，合同抬头是某知名平台，但资金实际来自云南某小贷公司。逾期后被起诉时，法院传票上被告栏填的居然是平台+资方两家，结果立案庭直接给打回来了。为啥会这样？这里有个核心判断标准：看资金实际控制方和合同签署主体。

现在市面常见模式分两种：1. 平台纯中介型（像早年某拍贷）：只在借款协议盖电子章，钱从投资人账户直接打给借款人2. 平台自营放贷型（比如某团生活费）：协议里甲方明确是平台关联公司，资金也由其直接发放

重点来了！如果是第一种情况，平台只是信息撮合方，这时候起诉资方才算找对正主。但实际操作中，很多平台会玩障眼法——把资方信息藏在合同附件里，或者用第三方支付通道转款，导致借款人压根不知道钱是谁的。碰到这种情况，建议先打平台客服电话要求披露资金方全称，通话记得录音保存。

不是所有锅都该资方背，遇到这些骚操作请直接刚平台：• 合同被偷偷篡改利率：有用户晒出证据，某平台在还款半年后擅自把年化15.4%改成36%，这种明显违约行为一告一个准• 诱导二次借款填窟窿：用“续贷优惠”骗你借新还旧，新合同却捆绑高额服务费（记得保存营销话术截图）• 资金池模式挪用借款：本该放给A的钱，被平台拿去补B的逾期缺口，这属于严重违规• 暴力催收造成精神损害：半夜打单位电话、P图群发等行为，平台要负管理责任• 阴阳合同玩文字游戏：展示给用户的电子合同和备案版本不一致，涉嫌欺诈

有个关键细节要注意：2023年最高法新规明确，平台未尽到信息披露义务导致借款人权益受损的，需承担连带责任。这意味着哪怕资方没问题，只要平台存在误导行为，照样能把它拖进被告席。

别光盯着平台怼，这些情况起诉资方才划算：1. 合同白纸黑字写明债权人：特别是持牌消金、信托公司这类正规军，合同首页通常直接标明甲方2. 平台倒闭但债权被转让：去年某头部平台暴雷后，2.8万笔债权被打包卖给AMC公司，这时新债权人才是合法起诉主体3. 资方存在超额利息：通过穿透计算发现实际IRR超36%，这时候起诉资方才能要回多付利息（记得准备所有还款流水）

有个南宁的案子特别典型：借款人起诉平台后被驳回，法院查明资金来自某城商行后重新立案，最终判资方退还多收的9万利息。这说明找准资金源头有多重要——就像水管漏了，光修水龙头没用，得找到爆管的位置。

不管告谁，这5个动作千万不能省：1. 合同原件比命重要：哪怕平台APP下架了，也要通过网页时光机找回签约时的电子合同（参考的取证技巧）2. 穿透计算真实利率：用XIRR公式把服务费、担保费全算进去，超过LPR4倍的部分法院不支持3. 优先选被告所在地起诉：比如资方注册在西藏，可能利用地方保护主义，这时候申请管辖权异议很重要4. 准备三组核心证据：资金流水（证明收款方）、催收记录（证明侵权事实）、合同变更记录（证明平台违约）5. 活用诉前调解程序：有些法院现在强制诉前调解，这时候提减免利息的要求最容易成功（比开庭后妥协空间大）

再提醒个血泪教训：有位粉丝同时起诉平台和资方，结果因“被告主体不明确”被驳回。切记民事起诉状不能写两个被告，除非能证明二者存在共同侵权行为。拿不准的话，建议先告资方，开庭后再申请追加平台为共同被告。

结个尾：起诉对象选对，官司赢面至少多三成。但具体到个案，还得看合同条款、资金流向这些铁证。如果看完还是懵，别心疼那几百块咨询费——找个专攻网贷纠纷的律师看看材料，可能比你瞎折腾半年都有用。记住，法律从来不同情躺在权利上睡觉的人，该出手时就出手！