买房时首付比例直接影响购房门槛和月供压力。本文从首套房与二套房两个维度，详细解读目前全国主流城市的最低首付政策，分析公积金与商业贷款差异，并提醒购房者注意不同城市政策变动、首付资金来源等关键问题，帮助你在控制风险的前提下合理规划资金。

说到首套房贷款，很多年轻人最关心的就是"最低首付能压到多少"。其实这个数字并不是全国统一的，目前主要分为两个档位：

1. 普通城市20%起

像郑州、沈阳这些二线城市，现在普遍执行首套房20%的首付政策。比如总价150万的房子，理论上30万首付就能上车。不过要注意，银行会评估你的收入流水是否足够覆盖月供，如果收入证明开不够，可能要求提高首付比例。

2. 重点城市30%起

北上广深等一线城市，以及部分热点二线城市（比如杭州、南京），首套房首付最低需要30%。这主要是为了控制房价过快上涨，举个例子，深圳去年就调整过政策，把部分区域的非普通住宅首付比例从25%回调到30%。

这里有个特殊情况要提醒大家：公积金贷款的首付可能更低。比如武汉、成都等地，用纯公积金贷款买首套房，首付可以降到20%。不过要注意公积金贷款额度上限，像北京最高只能贷120万，如果房子总价高，剩下的部分就得自己补现金或者组合贷款。

如果是买第二套房，首付比例明显上浮，但具体涨多少得看当地政策和贷款类型：

1. 普通商业贷款

在已结清首套贷款的情况下，重点城市普遍要求二套房首付40%50%。比如上海现在二套普通住宅首付50%，非普通住宅要70%。而部分二三线城市会更宽松，像长沙的二套房首付可以做到35%，但前提是首套房贷款已结清。

2. 公积金贷款情况

全国公积金二套贷款基本都要求首付不低于30%，但要注意两个限制：一是利率上浮10%，二是很多城市会核查家庭人均住房面积。像广州就规定，首套房面积超过90平米的话，买二套不能用公积金贷款。

这里要重点说下组合贷款的情况。假设你在北京买二套房，总价600万，首付60%就是360万。如果用组合贷款，商贷部分利率按二套计算（目前LPR+105BP），公积金部分利率3.575%。这种情况月供压力会非常大，建议提前用房贷计算器测算清楚。

除了关注首付比例，还有几个重要事项需要特别注意：

1. 政策变动预警

最近两年各地首付政策调整频繁，比如苏州去年把二套首付从50%降到40%，郑州今年又允许"卖一买一"按首套政策执行。建议在签约前1个月，一定要到当地住建局官网或银行核实最新政策。

2. 首付资金来源核查

现在银行对首付流水查得很严，如果是父母资助，建议提前半年分批次转账。千万不能使用经营贷、消费贷来凑首付，去年杭州就有购房者因此被银行抽贷，最后房子被法拍。

3. 首付不是越低越好

虽然降低首付能早买房，但月供压力会成倍增加。以200万贷款为例，30年等额本息的话，首付20%比30%每月要多还2300元左右。建议大家根据家庭收入稳定性来决策，如果工作受经济波动影响大，建议适当提高首付比例。

最后想说，买房首付只是购房成本的一部分，还要考虑税费、装修款、物业储备金等支出。建议做购房预算时，至少留出总房款5%的应急资金，避免出现"首付掏空六个钱包，交房时没钱交契税"的尴尬情况。理性评估自身经济实力，才能在买房路上走得更稳当。