最近发现好多朋友都在讨论网商贷是不是网贷这个问题，正好今天有空，我就以普通人的视角给大家唠清楚这件事。我自己也用过网商贷，刚开始也搞不清这其中的门道，后来专门查了好多资料才算弄明白。

说到网贷，很多人第一反应就是各种手机APP里的借钱广告。其实要较真说，网贷就是指通过网络平台完成的借贷行为，不需要当面签合同，全程线上操作。比如你在某APP上填完资料秒到账，这就是典型的网贷。

但这里有个坑要注意！现在市面上有些平台会打着网贷旗号搞高利贷，甚至套路贷。这些黑平台专挑急用钱的人下手，利息高的吓死人。所以说不是所有网上贷款都靠谱，得看准平台背景。

网商贷背靠着蚂蚁集团这棵大树，主要服务对象是小微企业和个体户。它最大的特点就是不需要抵押物，只要商家信用良好，就能申请到资金周转。我隔壁开奶茶店的老王去年就用过，他说从申请到放款就用了半小时。

不过要注意，虽然都是在支付宝里操作，但网商贷和借呗完全是两码事。借呗是给个人消费用的，而网商贷明确写着"小微经营者专享"。去年双十一前，我开网店的朋友就靠网商贷备货，确实帮了大忙。

资金来源不同：普通网贷平台的资金可能来自投资人，像之前的P2P模式。但网商贷的钱直接来自网商银行，这可是正儿八经的持牌银行。这就好比一个是街边小摊，一个是正规超市的区别。

风控手段升级：普通网贷可能就查查通讯录、通话记录。网商贷会把你在淘宝、天猫的经营数据全分析个遍，连退货率、好评率都算进信用评估。所以说网店做得好的老板更容易借到钱。

监管级别不同：网商银行归银保监会直管，所有操作都要按商业银行的规矩来。而那些不正规的网贷平台，可能连金融牌照都没有，跑路风险特别大。之前新闻里那些暴力催收的，基本都是这类野鸡平台。

虽然网商贷相对正规，但用之前也得掂量清楚。做生意周转用可以，但千万别借来炒股、赌博。现在年化利率大概在8%-15%之间，比信用卡分期划算，但比房贷还是高不少。

要是个人用户想借钱，建议优先考虑银行信贷产品。虽然手续麻烦点，但安全系数高很多。最近听说有人把网商贷额度当存款炫耀，这完全就是在玩火，万一还不上可是要上征信黑名单的。

最后提醒大家，不管什么贷款都要记住两个原则：一是弄明白钱从哪来，二是算清楚利息怎么还。现在骗子手段五花八门，去年我表弟就被假冒的网商贷客服骗了5000块。遇到要提前交保证金的，直接拉黑准没错。

网商贷本质上是持牌银行的线上贷款业务，跟那些乱七八糟的网贷完全不在一个档次。但再正规的贷款也是要还的，大家还是要根据实际需要量力而行。毕竟借钱一时爽，还钱火葬场啊！