说到平台贷款，咱们身边可选的渠道真是五花八门。不过你知道吗？不同的贷款类型适应的场景、需要的资质、承担的风险都大不一样。今天咱们就来好好掰扯掰扯，从信用贷款到抵押贷款，再到这两年火起来的供应链金融，甚至你可能都没听说过的联合贷款，我都会用最接地气的话给你讲明白。文章里还会提醒大家注意哪些平台可能藏着"坑"，帮你避开雷区，选到真正靠谱的借钱方式。

　　信用贷款可以说是现在最普遍的贷款类型了，像咱们熟悉的蚂蚁借呗、京东金条这些都属于这类。它最大的特点就是不需要抵押物，主要看你的信用评分。平台会通过大数据分析你的消费记录、还款能力这些，给出个贷款额度。

　　不过要注意的是，这类贷款虽然方便，但利息普遍偏高。我有个朋友去年急用钱，在某平台借了3万，分12期还，结果最后多还了将近5000块利息。所以啊，用这类贷款一定要算清楚实际利率，别被"日息万三"这种宣传语忽悠了。

　　适合人群：有稳定收入、信用记录良好的上班族，短期周转可以考虑。

　　如果你名下有房有车，抵押贷款可能会给你更高的额度。这类贷款的风险对平台来说比较低，所以利率通常比信用贷款低1-2个百分点。常见的像房产抵押贷，能贷到房子估值的7成左右。

　　不过要提醒的是，抵押贷款办理流程相对复杂，需要评估资产价值，办理抵押登记这些手续。去年我帮亲戚办过这个，前前后后跑了三趟银行，各种材料准备得头都大了。而且万一还不上钱，抵押物是会被收走的，这个风险得提前想清楚。

　　这种贷款类型可能年轻朋友接触得少，但在小微企业主圈子里很常见。简单说就是需要第三方为你做担保，可以是担保公司，也可以是信用好的个人。最近有个做餐饮的朋友，就是靠着供应商老板做担保，才从平台贷到了装修款。

　　不过担保贷款有个潜在风险，就是如果借款人还不上钱，担保方是要承担连带责任的。所以现在很多平台推出了"保证金担保"模式，借款人自己存一部分保证金，既能降低平台风险，又能提高贷款通过率。

　　说到这个大家肯定不陌生，买个手机、家电分12期免息什么的。但你可能不知道，现在很多消费分期平台开始做"现金分期"业务了。这类贷款的特点是金额小、期限短，特别适合应急用。

　　不过这里有个坑要注意，有些平台会把服务费、手续费包装成低利息。上个月我表弟在某平台借了5000块，合同上写的是月利率0.8%，结果加上各种费用，实际年化利率高达18%，这可比银行信用卡分期高多了。

　　这个类型可能有些朋友不太熟悉，简单说就是基于企业的上下游交易来做贷款。比如你是某品牌的经销商，可以用未结算的货款作为凭证向平台申请贷款。去年疫情那会儿，很多中小企业就是靠这种贷款熬过来的。

　　这类贷款最大的优势是额度灵活，能根据实际经营情况调整。不过需要提供完整的贸易单据，审批流程也比较专业。现在有些平台开始做"区块链+供应链金融"，通过技术手段提高放款效率，这对企业主来说是个好消息。

　　虽然P2P行业已经整顿，但原来的很多平台转型做了助贷业务。这类贷款的特点是资金来源多元化，可能对接银行、信托等金融机构。最近有个现象挺有意思，有些平台开始做"会员制贷款"，通过缴纳会员费享受更低利率，这个模式值不值得尝试，咱们后面详细分析。

　　需要警惕的是，现在有些不良平台打着"消费金融"旗号继续放高利贷。上个月新闻曝光的那个"砍头息"平台，就是在合同里做手脚，借1万实际到手才8000，这种套路千万要小心。

　　这是最近两年兴起的新模式，由互联网平台和银行共同放款。比如你在某支付平台申请贷款，实际上资金可能来自三家不同的银行。这种模式的优势是额度高、利率低，适合有大额资金需求的人。

　　不过要注意的是，联合贷款可能会同时上多个征信系统。我同事去年买房时就遇到麻烦，因为他同时在两个平台做了联合贷款，导致征信查询次数过多，差点没通过银行房贷审批。

　　看完这么多贷款类型，是不是有点眼花缭乱？其实选平台贷款最重要的就三点：一看平台资质，有没有正规金融牌照；二看实际利率，别光看宣传数字；三看还款方式，等额本息和先息后本差别可大了去了。最后提醒大家，借钱终究是要还的，一定要量力而行，千万别以贷养贷把自己套进去。